Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА

Денежный вестник - деньги, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ Выполнении БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА
Центральным банком РФ была проведена проверка банка по вопросам соблюдения банковского законодательства.

В процессе проверки были Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА установлены нарушения законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, приобретенных криминальным методом, а конкретно, несвоевременное представление в уполномоченный орган сведений по операциям, подлежащим неотклонимому контролю.

По результатам проверки было вынесено решение о взыскании с Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА банка штрафа на основании ч. 1 ст. 74 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Русской Федерации (Банке Рф)» (Дальше — Закон N 86-ФЗ).

Банк, не согласившись с вынесенным решением, обратился в арбитражный трибунал Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА с заявлением о признании его нелегальным, указав, что выявленные нарушения не являются нарушениями законодательства о банках и банковской деятельности и ЦБ РФ не наделен возможностями завлекать к ответственности за данное нарушение, как следует Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА, решение подлежи отмене.

Правомерна ли позиция банка?

Позиция банка является неправомерной.

В силу п. 4 ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, приобретенных криминальным методом, и финансированию Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА терроризма» (Дальше — Закон N 115-ФЗ) организации, осуществляющие операции с валютными средствами либо другим имуществом, должны документально фиксировать и представлять в уполномоченный орган не позже рабочего денька, последующего заднем совершения операции, сведения по подлежащим Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА неотклонимому контролю операциям с валютными средствами либо другим имуществом.

За данное нарушение ЦБ РФ привлек банк к ответственности на основании ч. 1 ст. 74 Закона N86-ФЗ.

Согласно ч. 1 ст. 74 Закона N Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА 86-ФЗ в случаях нарушения кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в согласовании с ними нормативных актов и предписаний Банка Рф, непредставления инфы, представления неполной либо недостоверной инфы Банк Рф имеет право добиваться от кредитной организации устранения Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА выявленных нарушений, также взыскивать штраф в размере до 0,1 % малого размера уставного капитала или ограничивать проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до 6 месяцев.

Но, данное правонарушение было совершено в Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА рамках законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, приобретенных криминальным методом.

В согласовании со ст. 13 Закона N115-ФЗ лица, виноватые в нарушении Закона N115-ФЗ, несут административную, штатскую и уголовщину в согласовании с законодательством Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА РФ.

В силу ч. 1 ст. 23.74 КоАП РФ орган банковского надзора в границах собственных возможностей рассматривает дела об административных правонарушениях, предусмотренных частями 1—4 ст. 15.27 КоАП РФ.

Согласно ч. 5 ст. 15.27 КоАП РФ неисполнение организацией, осуществляющей операции с Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА валютными средствами либо другим имуществом, законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, приобретенных криминальным методом, и финансированию терроризма, повлекшее установленные вступившим в легитимную силу приговором суда легализацию (отмывание) доходов, приобретенных Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА криминальным методом, либо финансирование терроризма, если эти деяния (бездействие) не содержат уголовно наказуемого деяния, тянет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 30 тыс. до 50 тыс. рублей либо дисквалификацию на срок Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА от 1-го года до 3-х лет; на юридических лиц - от 500 тыс. до 1 млн. рублей либо административное приостановление деятельности на срок до девяноста суток.

В согласовании с ч. 1 ст. 23.62 КоАП РФ Федеральный орган исполнительной Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА власти, уполномоченный принимать конструктивные меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, приобретенных криминальным методом, и финансированию терроризма, рассматривает дела об административных правонарушениях, предусмотренных ст. 15.27 КоАП РФ.

Из вышеизложенных норм следует, что ЦБ РФ вправе Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА завлекать банк к ответственности за нарушения законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, приобретенных криминальным методом, а конкретно, несвоевременное представление в уполномоченный орган сведений по операциям, подлежащим неотклонимому контролю.

Следует учитывать, что согласно п Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА. 10.7 Аннотации Банка Рф от 01.12.2003 N 108-И «Об организации инспекционной деятельности Центрального банка Русской Федерации (Банка Рф)» (совместно с «Порядком согласования предложений о проведении межрегиональных проверок, проверок структурных подразделений кредитных организаций и проверок Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА Сбербанка России», «Порядком разрешения разногласий при планировании проверок кредитных организаций (их филиалов)», «Порядком внесения конфигураций в сводный план всеохватывающих и направленных на определенную тематику проверок кредитных организаций (их филиалов)») в докладную записку Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА о результатах проверки врубаются, а именно, информация о выявлении в процессе проверки данных, указывающих на наличие действия административного правонарушения в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, приобретенных криминальным методом, и финансированию Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА терроризма, совершенного кредитной организацией либо ее должностными лицами, административная ответственность за которое предусмотрена частями 1 - 4 ст. 15.27 КоАП РФ, информация относительно принятия должностным лицом Банка Рф, уполномоченным составлять протоколы об административных правонарушениях, решения о возбуждении дела Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА об административном правонарушении (при ее наличии).

Следует учесть, что одновременное вербование банка, завлеченного к ответственности на основании ч. 1 ст. 74 Закона N 86-ФЗ, к ответственности и по ст. 15.27 КоАП РФ, неправомерно.

ФАС Западно Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА-Сибирского окрестность в Постановлении от 15.11.2007 N Ф04-7900/2007(40110-А46-19) удовлетворил заявление банка о признании нелегальным и отмене постановления о вербовании к административной ответственности, предусмотренной статьей 15.27 КоАП Р.

Изучив материалы дела, суды первой и Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА апелляционной инстанций установили, что за нарушения требований Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, приобретенных криминальным методом, и финансированию терроризма», изложенные в акте проверки от 27.10.2006 N Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА АТ1-19-1/449ДСП и послужившие основанием для вербования ЗАО КБ «СибКупБанк» к административной ответственности, предусмотренной ст. 15.27 Кодекса РФ об административных правонарушениях, данный банк привлечен к административной ответственности предписанием Головного управления ЦБ по Омской Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА области от 06.12.2006 N 8-1-3 ДСП/9751 в виде штрафа в размере 170142 руб., примененного на основании ст. 74 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Русской Федерации» и Аннотации Банка Рф от 31.03.1997 N 59 «О применении к Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА кредитным организациям мер воздействия».

Принимая во внимание, что в согласовании с ч. 5 ст. 4.1 Кодекса РФ об административных правонарушениях никто не может нести административную ответственность два раза за одно и то же административное Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА правонарушение, обе судебные инстанции правомерно удовлетворили заявленные банком требования.

Не считая того, необходимо подчеркнуть, что согласно п. 4 ч. 1 ст. 7 Закона N 115-ФЗ организация представляет сведения в уполномоченный орган — Росфиннадзор, в связи с чем ЦБ Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА РФ не вправе использовать к ней меры ответственности.

***

Административным органом была проведена проверка банка по вопросам соблюдения законодательства в сфере защиты прав потребителей при оказании банковских услуг.

В процессе проверки административным Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА органом было установлено, что в кредитный контракт, заключаемый с физическим лицом, не включена информация об имущественной ответственности банка за нарушение контракта.

По результатам проверки административным органом было вынесено постановление о вербовании банка к Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Банк, не согласившись с вынесенным постановлением, обратился в арбитражный трибунал с заявлением о признании вынесенного постановления нелегальным, указав, что неуказание в кредитном договоре имущественной ответственности Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА банка за нарушение контракта не нарушает права потребителей, как следует, постановление подлежит отмене.

Правомерна ли позиция банка?

Позиция банка, выразившаяся в том, что неуказание в кредитном договоре имущественной ответственности банка Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА за нарушение контракта не нарушает права потребителей, является неправомерной.

Начнем с того, что в согласовании с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк либо другая кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить деньги (кредит Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА) заемщику в размере и на критериях, предусмотренных контрактом, а заемщик обязуется вернуть полученную валютную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА потребителей» (Дальше — Закон N 2300-1) условия контракта, ущемляющие права потребителя по сопоставлению с правилами, установленными законами либо другими правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

П. 2 ст. 16 Закона N 2300-1 установлено, что воспрещается обусловливать Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА приобретение одних продуктов (работ, услуг) неотклонимым приобретением других продуктов (работ, услуг).

Ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ включение в контракт критерий, ущемляющих установленные законом права потребителя, тянет наложение административного штрафа на должностных лиц в Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА размере от одной тыщи до 2-ух тыс. рублей; на юридических лиц - от 10 тыс. до 20 тыс.

В согласовании со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (Дальше - Закон N Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА 395-1) в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), цена банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения контракта Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА, включая ответственность за нарушение обязанностей по срокам воплощения платежей, также порядок его расторжения и другие значительные условия контракта.

Из вышеизложенной нормы следует, что имущественная ответственность сторон за нарушение контракта относится к значимым условиям Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА контракта.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ контракт считается заключенным, если меж сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем значимым условиям контракта.

Как нам приходилось не один раз Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА объяснять ранее, существенными являются те условия о предмете контракта, которые названы в законе либо других правовых актах как значительные либо нужные для договоров данного вида, также все те условия, относительно Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В рассматриваемой ситуации банк является одной из сторон кредитного контракта — кредитором, как следует, в договоре должна быть указана имущественная ответственность банка в Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА случае нарушения контракта. Но, данная ответственность указана в этом случае не была.

Как следует, банком были нарушены права потребителей.

Подобная позиция содержится в Постановлении ФАС Восточно-Сибирского окрестность от 22.07.2010 N А78-182/2009, Постановлении ФАС Восточно-Сибирского Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА окрестность от 23.03.2010 N А78-5947/2009.

***

Меж физическим лицом и банком был заключен кредитный контракт. Меж банком и организацией (ЗАО) был заключен контракт уступки права требования, в согласовании с которым банк уступил, а организация Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА (ЗАО) приняла права кредитора к физическому лицу по кредитному договору, заключенному меж банком и физическим лицом.

Но контракт уступки права требования был заключен без извещения об этом заемщика.

Административным органом Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА была проведена проверка банка по вопросам соблюдения законодательства в сфере защиты прав потребителей при оказании банковских услуг.

Входе проверки административным органом было выявлено, что контракт уступки права требования был заключен без согласия на это Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА заемщика, в связи с чем данный контракт нарушает права потребителей, как следует, подлежит отмене.

В итоге проверки было вынесено постановление о вербовании банка к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА.

Банк, не согласившись с вынесенным постановлением, обратился в арбитражный трибунал с заявлением о признании вынесенного постановления нелегальным, указав, что право требования выполнения обязанностей по кредитному договору не относится к числу прав Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА, неразрывно связанных с личностью кредитора, в связи с чем данный контракт не нарушает права потребителей.

Правомерна ли позиция банка?

Позиция банка, выразившаяся в том, что право требования выполнения обязанностей по кредитному договору Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА не относится к числу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в связи с чем данный контракт не нарушает права потребителей, является правомерной.

В согласовании с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк либо Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА другая кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить деньги (кредит) заемщику в размере и на критериях, предусмотренных контрактом, а заемщик обязуется вернуть полученную валютную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (Дальше — Закон N 2300-1) условия контракта, ущемляющие права потребителя по сопоставлению с правилами, установленными законами либо другими правовыми актами Русской Федерации в области защиты Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА прав потребителей, признаются недействительными.

П. 2 ст. 16 Закона N2300-1 установлено, что воспрещается обусловливать приобретение одних продуктов (работ, услуг) неотклонимым приобретением других продуктов (работ, услуг).

Ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ включение в контракт критерий, ущемляющих установленные Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА законом права потребителя, тянет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тыщи до 2-ух тыщ рублей; на юридических лиц - от 10 тыс. до 20 тыс. рублей.

В силу п. 1 ст Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, другим правовым актам либо договору.

Но, согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) либо перейти к другому лицу на основании закона.

В силу п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА согласие должника, если другое не предвидено законом либо контрактом.

П. 2 ст. 388 ГК РФ установлено, что не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в каком личность кредитора имеет существенное значение для должника Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА.

Но, право требования выполнения обязанностей по кредитному договору не относится к числу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора.

Остается добавить, что согласно п. 2 ст. 385 ГК РФ кредитор, уступивший требование другому Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА лицу, должен передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сказать сведения, имеющие значение для воплощения требования.

Таким макаром, в этом случае позиция банка правомерна.

Подобная позиция содержится в Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА 23.11.2009 N 07АП-8662/09, Постановление ФАС Уральского окрестность от 20.08.2009 N Ф09-5986/09-С1.

***

Решением арбитражного суда с банка (ООО) в пользу организации были взысканы деньги, неверно перечисленные по платежным поручениям. Согласно решению суда на основании Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА заявления организации банк (ЗАО), клиентом которого и является данная организация, направил запрос об отзыве денег.

В тот же денек приказом ЦБ РФ у банка (ООО) была отозвана лицензия на воплощение банковских операций. Открыто Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА конкурсное создание. Назначен конкурсный управляющий.

Организация получила извещение от конкурсного управляющего банка (ООО) о включении требований в третью очередь реестра требований кредиторов.

Организация, не согласившись с извещением конкурсного управляющего, обратилась Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА в арбитражный трибунал с заявлением о признании его нелегальным, указав, что решение о взыскании спорных денег было вынесено до отзыва у банка лицензии, в связи с чем требования являются текущими.

Правомерна Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА ли позиция организации?

Позиция организации, выразившаяся в том, что деньги подлежат включению в реестр требований кредиторов, удовлетворяемых сначала, потому что решение о взыскании спорных денег было вынесено до отзыва у банка лицензии Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА, является правомерной.

В согласовании со ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (Дальше — Закон N 395-1) ЦБ РФ может отозвать у кредитной организации лицензию на воплощение банковских операций.

Ст. 20 Закона Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА N 395-1 установлено, что с момента отзыва у кредитной организации лицензии на воплощение банковских операций считается наступившим срок выполнения обязанностей кредитной организации, появившихся до денька отзыва лицензии на воплощение банковских операций и прекращается начисление Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА предусмотренных федеральным законом либо контрактом процентов и денежных санкций по всем видам задолженности кредитной организации.

Также подп. 1 п. 1 ст. 50.27 Закона N 40-ФЗ установлено, что под текущими обязанностями кредитной организации понимаются, а именно, обязанности Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА по уплате задолженности, образовавшейся до денька отзыва у кредитной организации лицензии на воплощение банковских операций, за произведенные работы (оказанные услуги), связанные с продолжением функционирования кредитной организации, в границах сметы расходов, утверждаемой Банком Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА Рф в согласовании с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

Согласно п. 3 ст. 137 Закона N 127-ФЗ требования кредиторов третьей очереди по возмещению убытков в форме упущенной выгоды, взысканию неустоек (штрафов, пеней Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА) и других денежных санкций, в том числе за неисполнение либо ненадлежащее выполнение обязанности по уплате неотклонимых платежей, учитываются раздельно в реестре требований кредиторов и подлежат ублажению после погашения основной суммы задолженности Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА и причитающихся процентов.

Таким макаром, главным аспектом для определения текущих обязанностей является момент появления обязательства возврата денег, неверно зачисленных на счет банка в период после отзыва лицензии и до сотворения ликвидационной Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА комиссии либо предназначения конкурсного управляющего (ликвидатора).

В рассматриваемой ситуации решение арбитражного суда о взыскании с банка денег, неверно зачисленных на счет банка, было вынесено до отзыва лицензии у банка.

Как следует, по нашему воззрению, обязательство Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА по возврату денег появилось с момента вынесения решения, другими словами до отзыва лицензии.

Исходя из вышеизложенного, следует, что данные деньги являются текущими платежами.

Таким макаром, повторим, что позиция организации является правомерной.

Ю Финансовый вестник - финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет (Москва), № 5, 18.05.2012, СПОРНЫЕ И СЛОЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА.М.Лермонтов, Советник Гос Штатской Службы Рф 3 Класса

73, 74, 75, 76, 77, 78, 79



finansovij-analiz-ao-nika-zolotodobivayushaya-otrasl-referat.html
finansovij-analiz-effektivnosti-oborotnih-aktivov.html
finansovij-analiz-i-planirovanie-upravlenie-oborotnim-kapitalom-specialnie-razdeli-finansovogo-me.html